银行保函和商业信用的区别

在商业贸易中，银行保函和商业信用是两个常用的金融工具。它们都是银行提供的金融担保，但在实际运用中，银行保函和商业信用之间存在很大的区别。本文将从定义、形式、流程、利益返还等方面探讨银行保函和商业信用的不同之处。

一、定义

银行保函指的是一份由银行开具，保证在一定条件下，承诺向受益人支付一定金额的担保函。受益人可以根据银行保函来获得一定的信任保障，同时也可以获得款项的返还。通常情况下，银行保函是在订立合同时发出，以便于保证交易的可靠性和安全性。

商业信用则指的是商业界之间的信用关系。商业信用是以买卖、服务、投资等各种商业交易为基础，根据市场规则和行业惯例，形成的一种信任关系。本质上，商业信用是双方间的信任关系，是依据市场经济的原则对商业活动进行调节的一种规则。

二、形式

银行保函一般有两种类型：保证性担保和履约性担保。保证性担保是指在合同履行中，银行为保函受益人提供一定的保证。而履约性担保是指在买卖双方签订合同后，银行为卖方提供具有一定金额的保证，保证买方在合同履行中按时付款。

商业信用的形式则丰富多样。我们可以通过贸易信用、银行授信、保证金等多种形式的担保手段来获得商业信用。贸易信用主要是指买方在购买商品时，由银行将货款向卖方支付，并以此为基础建立起的信用担保关系。而银行授信则是指银行对一些贷款申请人进行信用评估后，根据贷款申请人的信用状况，向其提供一定额度的贷款。保证金制度则是指在一些货物贸易中，买方或卖方需要向银行提供一定的保证金，以保证合同的履行。

三、流程

银行保函和商业信用的流程也有所不同。银行保函在签订合同后，一般需要购买保证金，然后由银行开具保函并将其送交给受益人。当条件满足时，受益人可以向银行提出贷款返还申请，银行会在核实后进行相应的贷款返还。

商业信用的流程则取决于具体的形式。以贸易信用为例，当买方通过银行向卖方支付货款时，银行先将货款储存在专用保证金账户内，等到卖方交货后，银行再将货款划出，并返还给买方。则银行授信则需要贷款申请人提供相关的信息，经过银行的信用评估后，银行会根据申请人的信用状况来决定是否授信，以及授信金额和利率。

四、利益返还

最后，银行保函和商业信用在利益返还方面不同。银行保函的受益人可以在满足约定条件时获得一定的贷款返还，相当于银行为其提供了一定的信任保障。而商业信用则体现了双方对于信任关系的建立，是建立在双方互相信任的基础上的。因此，商业信用的利益返还更多体现在双方长期合作、信任关系的不断增强上。

总体来看，银行保函与商业信用之间的差异十分明显。银行保函是在合同签订过程中做为中间人提供的担保服务，而商业信用则是建立在双方互相信任的基础上，是商业交易中一个不可或缺的基本关系。