贷款保证金，是指在借款人向银行申请贷款时，需要向银行交纳一定数额的钱作为保证金，以保证借款人能够按时偿还借款。贷款保证金是银行贷款业务中重要的保障手段，对降低银行的风险、稳定金融市场、保护经济运行平稳具有重要作用。

一、贷款保证金的定义和作用

贷款保证金是指借款人向银行交纳一定数额的钱，用于保证借款人能够按时偿还借款，也是银行贷款业务中的一项重要保障措施。在贷款中，银行会把贷款的一定比例提出来作为贷款保证金，当借款人不能按时偿还贷款时，银行就可以用贷款保证金来弥补损失。贷款保证金的作用在于保障银行的权益，这也是银行借贷业务最核心的要素。

二、贷款保证金的应用范围

贷款保证金适用于各类贷款，包括个人贷款、企业贷款、房屋贷款、汽车贷款等各种贷款业务。在个人贷款中，贷款保证金适用于提供车贷、房贷等业务。在企业贷款中，贷款保证金适用于企业获得资本装备、生产经营用品等大额资产的融资。在房屋贷款和汽车贷款中，贷款保证金的数额较高，也更为普遍。

三、贷款保证金的数额和计算方法

贷款保证金的数额根据银行的政策和借款人的情况而定。一般来说，贷款保证金的数额在借款金额的10%到30%之间。贷款保证金的计算方法也比较简单，就是根据借款金额乘以贷款保证金比例来计算出来的。例如，如果借款人贷款金额为100万元，贷款保证金比例为20%，那么贷款保证金数额为20万元。

四、贷款保证金的退款和保管

贷款保证金在贷款还清之后会退还给借款人，属于一笔无息的保证金。贷款保证金的退款时间一般在借款还清后的10个工作日内。在退款时，银行会向借款人发放贷款保证金券，借款人凭券到银行领取贷款保证金。

贷款保证金的保管也十分重要，一般由银行负责保管。借款人需要签署相关协议，送交贷款保证金，银行对贷款保证金进行安全保管，并核对借款人的身份以及交纳的金额等信息。在借款人还清贷款后，银行将贷款保证金返还给借款人。

五、贷款保证金的优缺点

在贷款申请时交纳贷款保证金有一定的优点，主要表现在：

1. 有助于稳定银行的风险管理，减少借贷风险；

2. 有助于降低借款人的贷款利率，提高贷款额度；

3. 有助于增强借款人的还款意识，可以促进借款人按时偿还贷款。

贷款保证金也有一定的缺点，主要表现在：

1. 贷款保证金会增加借款人筹集资金的难度；

2. 贷款保证金缴纳后不能使用，对借款人资金的流动性产生影响；

3. 贷款保证金缴纳后不能直接按比例还款，而是需要在还款时一次性还清。

六、结论

贷款保证金是银行进行贷款业务的重要保障措施，对降低银行的风险、稳定金融市场、保护经济运行平稳具有重要作用。同时，借款人在贷款申请时需要根据自身情况，了解贷款保证金相关政策和流程，做好保证金交纳及保管工作。