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最近朋友公司要投标一个大项目，对方要求提供银行保函，他跑来问我该咋办。我这才发现，很多人对银行授信和保函申请书这事儿一头雾水。今天我就用最直白的话，把这事儿给你讲明白。
你可以把银行授信想象成你的信用卡额度。银行先考察你的信用状况、还款能力，然后告诉你：“老王啊，我给你批了50万的信用额度，你可以随时用。”
保函呢，就像是银行帮你开的“担保信”。比如你要投标，招标方担心你中标后不履约，银行就站出来说：“放心，要是老王不干，我们银行赔钱。”
申请书就是连接这两者的桥梁——你要先向银行申请授信额度，有了这个“额度池”，才能从中开出具体的保函。
我邻居小李去年就吃过亏。他的装修公司竞标一个政府工程，因为没提前办银行授信，临时要开保函来不及，眼睁睁丢了那个200多万的单子。
现在很多生意场合都需要这玩意儿：
工程投标要“投标保函” 签了合同要“履约保函” 预付款到手了要给对方“预付款保函” 甚至工资发放都能用“农民工工资支付保函”没有银行给你站台，很多大门你都进不去。
我专门请教了银行工作的同学，他给我透露了不少门道。申请书主要包含这些部分：
第一部分：你是谁 别以为简单。要写清楚公司全称（一个字都不能错）、注册地址、实际经营地址、法定代表人、营业执照号。银行最先核对这些基本信息。
第二部分：你想要什么 说清楚：申请多少授信额度？要开什么类型的保函？保函金额多少？有效期多久？给谁开（受益人信息）？用途是什么？
这里有个技巧：额度可以适当多申请一点，比如你预计今年最多需要500万，可以申请600-800万额度，免得老要重新申请。但也别太离谱，银行会评估合理性的。
第三部分：凭什么给你 这是核心部分。银行最关心的是：“你还得起吗？”
要提供：
近三年的财务报表（审计报告最好） 主要业务合同、订单 资产证明（房产、设备、存款等） 已有的合作银行和信用记录 项目背景资料（如果要为特定项目开保函）第四部分：怎么保证还款 银行要看到“安全垫”。常见的担保方式有：
保证金（部分或全额质押） 房产、土地抵押 其他公司或个人担保 应收账款质押小微企业往往需要法定代表人夫妻双方都签连带责任保证——意思是公司还不上，个人也得还。
申请时机很重要 最好在业务淡季申请。年底银行额度紧张，审批更严。平时维护好关系，急用时不抓瞎。
不同银行侧重不同 大银行喜欢大客户，小银行对中小企业更友好。地方性银行对本土企业知根知底，有时反而好通过。
资料准备有讲究 财务数据要连贯，别今年利润100万明年变10万。银行喜欢稳定增长的企业。临时抱佛脚整理的资料，专业人士一眼就能看出来。
面谈时这么说 银行客户经理来考察，别光说好听的。坦诚说清优势和困难，展示你对行业的理解和对风险的把控，比吹牛管用。
Q：申请一般要多久？ A：资料齐全的话，1-4周。如果缺东少西，来回补材料，拖两三个月也正常。
Q：费用怎么算？ A：主要有两块：授信承诺费（一般0.1%-0.5%年费率）和保函开立费（0.5%-2%不等，看金额、期限和风险）。保证金利息通常还能商量。
Q：被拒了怎么办？ A：先问清楚原因。如果是资料问题，补全再试。如果是基本面问题，可以考虑增加担保、降低额度申请，或者换家银行试试。
Q：额度批了就能高枕无忧？ A：错！银行会定期复审。如果公司经营恶化，额度可能被调降甚至取消。平时要维护好银企关系，按时提供报表，有重大变化主动沟通。
去年我自己公司申请授信时，准备了三十多页材料。银行客户经理看了说：“资料挺全，但亮点不突出。”他建议我把去年那个标杆项目放在最前面，把客户评价截图附上。
结果真管用。审批会上，领导看到我们服务过行业龙头，印象分就高了。最后批的额度比我们申请的还多了20%。
银行授信和保函这事儿，本质是信用积累的过程。平时按时还款、规范经营、财务透明，就是在攒信用积分。
申请书只是形式，背后是你公司的真实实力。别想着包装造假，银行的风控不是吃素的。实实在在做好业务，银行自然愿意支持你。
现在国家对中小企业有很多扶持政策，各家银行也有专项产品。多咨询几家，找到最适合自己的方案。开始可能觉得复杂，办过一两次就熟悉了。生意要做大，这套本领迟早得掌握。
希望这些实实在在的经验对你有用。做生意不容易，但把这些基本功打扎实了，路才能越走越宽。
