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在商业世界里，特别是工程建设、政府采购这些领域，你可能经常听到“投标保函”和“履约保函”这两个词。很多人第一次接触时都会觉得头大，感觉是律师或金融专家才能搞懂的东西。但作为普通人，如果我们想参与这些项目，了解这些文件至关重要。今天，我就以一个普通人的角度，为大家详细解释一下这两种保函，并提供一些模板的基本框架，帮你快速掌握核心要点。
简单说，保函就是一种“担保文件”。比如你要投标一个项目，招标方担心你只是来凑热闹，中标后又不签合同，就会要求你提交一份“投标保函”。如果你中标后不履约，这份保函就能让招标方拿到一笔钱作为补偿。
同理，中标后开始干活了，甲方怕你干到一半撂挑子或者质量不达标，就会要求你提供“履约保函”。这样如果出了问题，甲方也能获得一定保障。
你可以把保函想象成一种“押金”，但不是你自己掏现金，而是由银行或保险公司替你担保。这样既保证了对方的权益，又不会占用你太多流动资金，对双方都有好处。
投标保函是在投标阶段提交的文件，主要是向招标方证明：我是认真来投标的，不是来捣乱的。
核心作用：
保证投标人会遵守招标文件的要求 保证中标后会按投标价格和条件签订合同 如果投标人违约，招标方可以获得一定赔偿常见金额：一般是投标报价的1%-5%，具体看招标文件要求。
有效期：通常从开标日起算，到中标结果公布后一段时间结束。如果没中标，保函自动失效；如果中标了，往往会转为履约保函。
主要内容：
申请人信息（你的公司） 受益人信息（招标方） 担保机构信息（银行或保险公司） 担保金额 有效期 索赔条件 适用的法律和管辖法院申请流程：
仔细阅读招标文件中的保函要求 准备公司基本资料、财务报表等 向银行或保险公司提出申请 提供反担保措施（比如保证金或抵押物） 支付担保费用 拿到保函后提交给招标方中标后，项目进入执行阶段，这时候就需要履约保函了。这是对整个项目顺利完成的保障。
核心作用：
保证承包商会按照合同要求完成项目 保证工程质量符合标准 保证按时完工 如果承包商违约，甲方可以获得赔偿常见金额：通常是合同总价的5%-10%，有些重大项目可能更高。
有效期：一般覆盖整个项目周期，有时还会加上一段质保期。
关键点：
履约保函的金额和期限一定要和合同匹配 要注意保函的减额条款——随着工程进度推进，保函金额可以相应减少 保函到期后要及时办理撤销，避免不必要的费用与投标保函的主要区别：
阶段不同：投标阶段 vs 合同执行阶段 目的不同：证明投标诚意 vs 保证合同履行 金额不同：通常履约保函金额更高 有效期不同：履约保函期限更长虽然具体内容需要根据实际情况调整，但基本框架都差不多。下面我以通俗的方式解释模板中的关键部分：
开头部分：
保函标题：明确写“投标保函” 保函编号：每份保函都有唯一编号 开具日期：保函出具的日期主体内容：
致招标方（受益人）信息
公司全称 地址 联系方式担保事项说明
我们（担保机构）在此担保...（投标人名称）... 担保金额：（大写）人民币XXX元整（小写）¥XXX 投标项目名称：XXX工程招标项目 招标编号：XXXX承诺条款
如果投标人发生以下情况，我们保证支付： a) 中标后无正当理由不签合同 b) 擅自修改投标文件实质性内容 c) 法律规定的其他违约情形有效期
本保函自开具之日起生效 有效期至：XXXX年XX月XX日 到期后请将原件退回注销索赔程序
索赔时需提供书面通知 需附相关证明文件 索赔必须在有效期内提出结尾部分：
担保机构盖章 法定代表人签字 联系人及电话开头部分：
标题：“履约保函” 编号和日期 合同基本信息（合同名称、编号、签订日期）核心内容：
三方关系明确
委托人（你的公司） 受益人（甲方） 保证人（担保机构）担保范围
主合同项下的全部义务 包括但不限于：工程质量、工程进度、安全文明施工等担保金额
合同总价的X% 人民币XXX元整担保期限
从合同生效日起 至项目竣工验收合格后X个月 或者到XXXX年XX月XX日止减额机制（重要！）
工程完成50%时，保函金额减少至XX% 竣工验收后，减少至XX% 质保期结束后，保函失效索赔条件
委托人违反合同约定 受益人提供书面违约证明 在规定时间内提出索赔免责条款
不可抗力情况 受益人自身原因造成的损失 法律变更导致的情况特别注意事项：
保函必须原件，复印件通常无效 保函内容不能随意涂改 保函到期后要记得办理注销手续 保函费用会计入项目成本，需要提前预算“见索即付”条款要小心 有些保函会写“见索即付”，意思是只要甲方提出索赔，银行就得付款，不需要证明你真的违约了。这种保函对你风险较大，尽量争取修改成需要提供违约证明才能赔付。
有效期别搞错 我曾经见过有人把保函有效期写错，导致项目还没完保函就失效了，被甲方罚款。一定要仔细核对！
金额要写对 大小写金额都要写，而且必须一致。曾经有公司因为大小写不一致，保函被拒收，差点丢了项目。
注意保函的管辖权 有些保函会约定在甲方所在地法院诉讼，如果项目在很远的地方，将来万一有纠纷，你会很被动。尽量争取在自己所在地或中立地点。
保函原件保管好 保函就像现金支票一样重要，丢失了补办很麻烦，还可能产生额外费用。
谈判阶段：
如果对方要求的保函金额过高，可以尝试协商 争取有利的索赔条件 明确减额机制，减少资金占用执行阶段：
建立保函管理台账，记录每份保函的状态 提前30天关注即将到期的保函，及时办理延期或撤销 保留所有保函相关的往来文件常见问题处理：
保函要修改怎么办？——重新开具，旧的作废 项目提前完工怎么办？——可以申请提前撤销保函 保函丢失怎么办？——立即登报声明，联系担保机构办理相关手续我第一次接触投标保函时，也是一头雾水，觉得这完全是专业人士才能搞懂的东西。但经过几个项目后，我发现只要掌握了基本逻辑，普通人也能理解和运用这些工具。
保函本质上是一种信用工具，它建立在你的信誉和实力基础上。保持良好的信誉记录，你的保函办理会越来越顺利，费用也可能更低。
无论是作为投标人还是招标方，理解保函的基本原理和关键条款，都能帮你在商业活动中更好地保护自己的权益。不要因为看起来复杂就望而却步，一步步来，从理解基本概念开始，慢慢积累经验。
最后提醒一点：虽然我在这里提供了模板的基本框架，但每个项目、每个合同都有其特殊性。在实际使用时，一定要根据具体情况调整，必要时咨询专业人士的意见。毕竟，一份小小的保函，背后可能关联着数百万甚至数千万的项目，谨慎点总没错。
希望这篇指南能帮你理清思路，在下次遇到投标保函或履约保函时，能够从容应对。记住，所有的专业知识都是从不懂到懂的过程，关键是迈出第一步。
