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老张是个干了十几年工程的包工头，去年差点栽了个大跟头。当时他接了个市政项目，甲方要求提供500万的履约保函。通过朋友介绍，他认识了个“银行内部人士”，对方承诺三天就能开出保函，手续费还比市场价低一半。老张动了心，交了材料费和手续费。结果呢？等到要使用保函时，银行说根本没这回事——那张看似正规的保函，从印章到编号全是假的。
像老张这样的受害者不在少数。银行保函诈骗这几年悄悄蔓延，成了不少企业和个人生意场上的“隐形陷阱”。
简单说，银行保函就是银行开的“担保书”。比如你要接个项目，甲方怕你中途跑路或者做不好，就要求你找银行开个保函。万一你真违约了，银行得按保函金额赔给甲方。
这种担保方式在国际贸易、工程建设、投标竞标中特别常见。正因为银行信用比企业信用更可靠，一纸保函往往决定着数百甚至数千万生意的成败。
骗子会设法获取真实保函的样本，用高精度扫描、PS技术复制银行公章、负责人签名等。现在有些假保函做得极其逼真，非专业人士根本看不出来。
这是最常见的套路。骗子会伪造工牌、名片，甚至租用高档写字楼办公室，装修得和银行网点似的。他们深谙银行流程，说起专业术语头头是道，很容易取得信任。
很多中小企业主对银行保函的具体流程并不熟悉。骗子就利用这个信息差，编造一些看似合理实则荒谬的说法，比如“加急通道”“内部指标”“特批优惠”等。
有些骗子更狡猾——他们确实能通过关系从银行开出真保函，但会在这基础上动手脚。比如把500万的保函改成1000万，或者修改关键条款。这种半真半假的东西，连银行内部人员不仔细查都容易蒙混过关。
骗子偏爱那些急需保函、对流程不熟、又图省事省钱的企业。工程承包、外贸公司、投标企业都是重点目标。
他们不会一上来就谈生意，而是先通过中间人介绍，或者参加行业交流会混个脸熟。等关系熟了，再“不经意”透露自己在银行有关系，能帮忙解决保函难题。
“最近银行额度紧，正常渠道要等一个月，但我这有内部通道。” “我们行长特批了几个优惠名额，手续费可以打五折。” “先把材料费交了，保函三天就能出来。” 这些话术都是精心设计的，既制造了紧迫感，又给了甜头。
一旦拿到手续费（通常是保函金额的1%-3%），骗子就会以各种理由拖延，最后失联。等受害人发现不对劲，他们早就换地方、换身份继续行骗了。
案例一：长三角建材供应商被骗案 一家建材公司竞标大型地产项目，需要2000万投标保函。骗子伪造了某股份制银行的公章和行长签名，制作了全套假保函。建材公司中标后，需要保函正式生效时才发现是假的，不仅损失了60万“手续费”，还因无法履约赔偿了甲方300万违约金。
案例二：外贸公司信用证骗局 一家外贸公司出口货物，外商要求提供银行保函作为支付担保。骗子团伙伪造了境外银行的保函，骗走了价值800万的货物。等公司去银行核实，才发现所谓的“外资银行代表处”根本不存在。
案例三：工程建设连环骗 一个骗子同时扮演银行客户经理、风控主任、行长秘书三个角色，用不同的手机号和微信与受害人联系。他们伪造了银行办公区的视频，甚至安排了“实地考察”，骗走了三家建筑公司共计1200万元的“保证金”。
拿到保函后，一定要直接拨打银行官方客服电话或去柜台核实。不要相信保函上提供的联系电话——那可能是骗子同伙的号码。
银行开保函有严格流程：需要企业提交申请材料、有真实的贸易或工程背景、银行会审查企业资质和还款能力。凡是声称“免审查”“加急办理”“特殊渠道”的，十有八九有问题。
银行保函手续费有行业标准，通常在0.5%-2%之间。如果远低于市场价，就要打个问号。骗子往往用低价做诱饵。
真保函有唯一的编号，印章清晰，条款严谨。可以注意几个细节：银行公章是否为鲜章（盖章而非印刷）、是否有两位银行人员签字（经办和复核）、编号是否符合该银行的编号规则。
所有手续费、保证金都必须打到银行对公账户，绝不能转账给个人账户。这是最重要的红线。
所有沟通记录、转账凭证、保函复印件都要保存好。万一出了问题，这些都是追索和报案的关键证据。
第一步：立即报案 带上所有证据去经侦大队报案。银行保函诈骗属于金融诈骗，警方有专门力量处理这类案件。
第二步：联系银行 正式发函给保函上显示的银行，告知情况。银行也会协助调查，如果发现是伪造该行文件，银行可能也会报案。
第三步：行业通报 在相关行业协会、商圈内通报情况，防止更多人上当。很多骗子是流窜作案，你的经验可能帮到别人。
第四步：法律途径 咨询专业律师，考虑民事诉讼。虽然骗子可能已经把资金转移，但法律程序能固定证据，为追回损失创造可能。
这几年，监管部门和银行也在升级防伪技术：
电子保函系统逐步推广，线上开立、线上验真 银行间建立保函信息共享平台，可以跨行查询真伪 新型防伪保函采用二维码、水印纸、紫外荧光等多重防伪 加强对保函业务的员工培训和流程监控老张后来常跟同行说：“做生意，该走的流程一步都不能少。省事的捷径，往往是最绕远的路。”
银行保函的本质是信用，而信用恰恰是最急不得的东西。那些承诺“特快通道”“内部操作”的，要么是外行不懂规矩，要么就是另有所图。
在这个信息越来越透明的时代，还是要相信正规渠道。多花点时间走正规流程，总比被骗后花几年时间打官司、追损失要划算得多。
如果你正在办理保函业务，记住最朴素也最管用的一招：直接去银行网点，面对面问清楚。银行的玻璃柜台后面，那些按章办事的工作人员，可能才是真正能帮你的人。
毕竟，生意要做长久，靠的不是一纸担保，而是每一步都走得踏实稳当。
