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最近和几个做生意的朋友聊天，听到他们都在说现在生意难做，尤其是投标项目的时候，动不动就要交一大笔保证金，资金周转压力特别大。其中一个做建材生意的朋友老张跟我说：“去年投一个项目，光保证金就压了五十多万，大半年才退回来，中间想接别的单子都没流动资金。”这让我想起了一个可能帮上忙的东西——履约保函。今天咱们就聊聊这个话题，看看它到底怎么帮企业减轻负担。
简单来说，履约保函就像是一个“信用担保书”。举个例子，你要承包一个工程，甲方担心你中途不干了或者做不好，按照传统做法，你得交一笔现金作为保证金。这笔钱一般要占合同总价的5%-10%，甚至更多。而用了履约保函，你就不用交这笔现金了，而是找银行或者担保公司开一个书面承诺，保证你会履行合同。如果你真的违约了，银行或担保公司会按约定赔钱给甲方。
这么一来，你的钱就不用被押着了，可以继续用来进货、发工资、拓展业务。对中小企业来说，这相当于解放了一笔可观的流动资金。
第一，解放现金流，让钱活起来
这是最直接的好处。老张之前压了五十万保证金，如果用履约保函，可能只需要付给银行几千到一两万的手续费。五十万和一两万，差别多大！这五十万可以用来采购材料、支付工人工资，甚至投资新设备。现金流对中小企业就像血液对人体一样重要，一旦被大量占用，企业运转就容易出问题。
第二，降低财务成本
保证金压在别人那里，一般是没利息或者利息很低的。而企业如果缺钱，去贷款的成本通常比较高。现在很多企业贷款年利率在4%-8%之间，如果用履约保函替代保证金，省下的钱哪怕放在银行理财，可能都有2%-3%的收益。一正一反，中间的差额就是实实在在节省的成本。
第三，提高投标竞争力
有了履约保函，企业可以用同样的资金去投更多的标。以前因为资金有限，可能只能挑一两个项目重点投，现在可以多投几个，中标的机会自然更大。而且，很多甲方现在也更认可银行保函，觉得比现金保证金更有保障，因为银行信用通常比企业信用更可靠。
第四，手续相对简便
相比贷款或者其它融资方式，开履约保函的手续要简单一些。只要企业信用状况良好，有真实的合同，一般都能办下来。特别是现在很多银行都推出了线上申请服务，不用来回跑银行，省时省力。
我认识一个做装修的李总，去年开始用履约保函，变化挺明显的。他告诉我具体的操作流程：
首先，中标后和甲方签合同，合同中会约定担保方式。李总会主动提出用银行履约保函代替现金保证金，大部分甲方都会同意。
然后，李总准备材料：合同、营业执照、财务报表等，向合作银行申请。银行会根据企业情况和担保金额评估风险，一般1-3个工作日就能开出来。
最后，把保函交给甲方，合同就可以正常执行了。李总说，他最多的时候同时有四个项目在运行，如果没有保函，光保证金就要压两百多万，根本周转不开。
当然，履约保函也不是完美无缺，有几个地方需要留心：
1. 企业信用很重要 银行开保函，本质上是借信用给你。如果企业有不良记录，或者财务状况太差，银行可能不愿意开，或者要求提供抵押物。平时要注意维护好信用记录，按时纳税、不拖欠货款。
2. 手续费要算清楚 不同银行、不同金额的费率不一样，一般在0.5%-2%之间。虽然比保证金成本低，但也是一笔支出。可以多问几家银行，比较一下。
3. 别把保函当儿戏 开了保函就必须认真履行合同，如果违约，银行赔钱后肯定会向你追偿，还会影响企业信用。曾经有个做工程的朋友，因为延误工期导致银行赔付，后来再想开保函就难了。
4. 注意保函有效期 履约保函都有时间限制，一般和合同工期一致。如果项目延期，记得提前办理延期手续，否则保函失效可能带来麻烦。
这两年国家为了给企业减负，出台了不少支持政策。很多地方政府明确要求，在政府投资项目中，不得强行要求现金保证金，要接受保函形式。一些地方还对中小企业开保函给予补贴，进一步降低成本。
我查了下资料，某省去年出台政策，对中小企业开立的履约保函，按实际手续费给予50%的补贴，最高能补5万元。这说明政府也意识到保证金给企业带来的压力，正在想办法解决。
如果你是企业主或者管理者，可以主动了解这方面的信息。下次投标或签合同时，不妨问问对方：“我们可以用银行保函代替现金保证金吗？”很多时候，甲方只是按习惯操作，你提出来，他们很可能同意。
如果你在甲方单位工作，也可以考虑接受保函形式。这样既能保证自己的权益，又能给合作方减轻压力，其实是双赢。特别是一些长期合作的伙伴，用保函更能建立信任关系。
做生意不容易，尤其是现在这种经济环境下，每一分钱都要花在刀刃上。履约保函这种工具，说白了就是让信用代替现金，让专业的金融机构来分担风险。对企业来说，能用别人的信用解决自己的资金压力，何乐而不为？
当然，任何工具都要合理使用。履约保函再好，也只是锦上添花，根本还是要把产品和服务做好，把合同履行到位。信用积累起来了，不仅开保函容易，做生意方方面面都会顺畅很多。
希望这些信息对做生意的朋友有帮助。如果你有相关经验，或者不同看法，欢迎交流。大家一起想办法，把生意做得更好，负担更轻。
