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刚买车那会儿，我听朋友说“车有保险，心里踏实”，但直到经历了一次小事故，才真正明白车险和财产保全究竟是怎么回事。今天我就从一个普通车主的视角，和你聊聊这个话题，希望能帮你少走弯路。
很多人和我当初一样，觉得买车险就是应付年检，或者图个心理安慰。其实车险更像是一把保护伞，能在关键时刻为你遮风挡雨。
常见的车险主要包括交强险和商业险。交强险是国家强制要求的，就像车的“身份证”，没有它不能上路。但它只赔别人，不赔自己，而且赔偿额度有限。我有次追尾，交强险赔了对方修车费，但自己的车头损坏得自己掏钱修，这才意识到只有交强险远远不够。
商业险才是真正的“护身符”。其中最有用的是三者险和车损险。三者险是赔给别人的，现在路上豪车多，万一不小心蹭到，没个100万以上的保额心里真没底。车损险是赔自己修车的，特别是去年改革后，包含了以前需要单独买的盗抢、玻璃、自燃等险种，性价比高了不少。
去年冬天，我在湿滑路面没刹住车，撞上了前车。当时脑子一片空白，第一反应是“完了，要赔多少钱”。冷静下来后，我做了几件事，事后证明非常正确：
先打开双闪，放好三角警示牌，确保安全 拍照留存证据：前后左右、碰撞部位、路况环境都要拍 联系保险公司，他们会指导你怎么做 如果有人员受伤，第一时间叫救护车保险公司的人很快赶到现场，勘查、定损一气呵成。因为我保得比较全，除了交强险，三者险买了200万，车损险也买了，所以大部分损失都由保险公司承担了。那次经历让我深刻体会到：保险不是消费，而是用少量可预测的支出，转移那些无法承受的大风险。
说到财产保全，很多车主可能没意识到，车是我们家庭财产的重要组成部分。一辆十几万的车，对普通家庭来说不是小数目。
车险里的盗抢险就是财产保全的一种形式。虽然现在偷整辆车的少了，但零部件被偷的情况时有发生。我邻居的车停在路边，第二天发现四个轮子全被卸走了，还好他买了盗抢险，保险公司按比例赔付，减轻了不少损失。
除了盗抢险，划痕险、玻璃单独破碎险这些小险种，其实也是财产保全的具体体现。比如你停在小区，车窗被砸了，或者车身被人恶意划伤，这些险种就能派上用场。虽然都是小钱，但自己修也要花不少。
经过几年摸索，我总结了些实用经验：
别只看价格：便宜的保单往往保障不全，真要用时才发现这不赔那不赔。我比较过不同公司的条款，同样的价格，有的公司免赔条款一大堆，有的公司则相对宽松。
保额要充足：三者险现在起码要200万起步。想想看，万一撞伤人，医疗费、误工费、护理费加起来轻松上百万。车损险按车辆实际价值投保就好，新车可以按发票价，旧车按折旧价。
指定驾驶人：如果家里基本就你一个人开车，可以指定驾驶人，保费能便宜不少。但如果有其他人经常开你的车，就别省这个钱了，否则出事可能不赔。
记录行车习惯：现在很多保险公司推出UBI车险，根据你的驾驶行为定价。安全驾驶、少开夜车、里程不多的话，保费能打7-8折。我用的是这种，每年能省一千多。
买了保险不等于万事大吉，有些细节不注意，理赔时照样麻烦：
及时续保：我有次忙忘了，保险过期三天，那几天开车提心吊胆。万一出事，所有损失都得自己扛。现在都是提前一个月续保，手机设好提醒。
按时年检：车辆未年检或年检不合格，保险公司可以拒赔。别因为工作忙就拖延，抽个半天时间搞定，安心一整年。
免责条款看清楚：酒驾、毒驾、无证驾驶这些肯定不赔，但有些情况你可能想不到。比如你把车借给朋友，他驾照过期了，出事不赔；或者你改装了车辆没备案，也可能影响理赔。
小事故别轻易私了：我有次被电动车刮了，对方说给300块私了。我看刮痕不大就同意了，后来去修车花了800多。小事故最好还是走保险，现在保费改革后，小额出险对次年保费影响不大。
开车这些年，我从一个保险小白，慢慢变成了朋友圈里的“车险顾问”。最大的感悟是：保险意识比保险本身更重要。
现在我每年会花点时间研究保险条款，比较不同公司的产品。车险不是买完就完事的消费品，而是需要根据车辆状况、使用情况动态调整的保障方案。
比如我的车开了五年，贬值了不少，我就适当降低了车损险保额。但我经常跑长途，所以增加了车上人员责任险的保额。这种调整每年能省几百块，保障反而更有针对性。
另外，我养成了收集整理资料的习惯。保单正本、行驶证、驾驶证复印件都放在车里，保险公司的报案电话存入手机快捷拨号。真有事情时，不会手忙脚乱。
车有保险，就像出门带伞——晴天时觉得多余，雨天时才知道珍贵。作为普通车主，我们不需要成为保险专家，但至少要知道自己的保单保什么、不保什么，出事了该怎么处理。
钱要花在刀刃上，保险要买在需要处。别为了省几百块保费，把几十万的车和上百万的责任都暴露在风险中。也别觉得买了全险就高枕无忧，安全驾驶永远是最重要的“保险”。
最后说句实在话：希望你的保险永远用不上，但需要用的时候，它一定能在那里。开车上路，平安是福，保障是底。有了这份底气和准备，我们才能更安心地享受驾驶的乐趣，更从容地面对路上的不确定。
以上就是一个普通车主关于车险和财产保全的真心分享，希望能给你的用车生活带来些许帮助。安全驾驶，从一份合适的保障开始。
