银行办理保函的一般流程

银行办理保函一般需要经过以下流程：

申请阶段

明确保函需求：首先要确定保函的类型，如投标保函、履约保函、预付款保函等，同时明确金额、期限、受益人等具体要求。不同类型的保函在申请材料和办理流程上会存在一定差异。

选择办理银行：可以根据项目要求、银行信誉、服务质量、手续费等因素来选择合适的银行，有些项目可能会指定特定的银行开具保函。

填写申请表格：向银行领取《保函及贷款承诺申请书》或银行规定的其他相关申请表格，认真填写申请保函的相关信息，像保函类型、金额、期限、受益人等，并加盖企业公章。

提交申请材料：准备好企业营业执照副本（证明企业的合法经营身份）、公司近期的财务报表（包括资产负债表、利润表、现金流量表等，以便银行评估企业的财务状况和偿债能力）等材料。若是投标保函，需提供招标文件、投标文件等，证明投标的真实性和合法性；对于履约保函，要提供与交易对方签订的合同，合同中应明确约定双方的权利义务、履约期限等内容；办理预付款保函时，除合同外，还可能需要提供与预付款相关的交易凭证、付款凭证等，证明预付款的支付情况和交易的真实性。然后将这些申请材料和填写完整的申请表格一并提交给银行的相关业务部门，可以通过银行柜台直接提交，或者按照银行要求的方式进行提交，如邮寄等。

银行审核阶段

资格审查：银行会对企业的资格进行审查，包括企业的合法性、经营状况、信用记录等；对保函所涉及的项目或交易进行审核，评估项目的可行性、风险程度等；审查企业提供的担保措施是否充足、有效，担保物的价值、合法性和可变现性等。

落实担保条件：如果企业没有在银行获得足够的授信额度，可能需要提供额外的担保措施，如缴纳保证金、提供抵押物、质押物或由第三方提供信用担保等。

签订协议与保函开立阶段

签订协议：如果银行审核通过，同意开立保函，会与企业签订《保函协议书》或《贷款承诺协议书》等相关协议，约定担保的种类、用途、金额、费率、担保有效期、付款条件、双方的权利义务、违约责任等事项。

缴纳费用：企业按照银行的规定缴纳保函手续费，手续费的收费标准通常根据保函的类型、金额、期限等因素确定。

保函开立及交付：银行在完成上述步骤后，按照企业的要求和约定的内容开立保函，并加盖银行公章和有权人签字。企业可以选择自行领取保函，或者委托银行将保函发送给受益人。

不同银行办理保函的工作日差异

不同银行办理保函的工作日存在差异。

部分银行的大致情况

一些小型银行或者地方银行，如张家口银行等，可能由于业务量相对较小、流程相对灵活，在资料齐全、风险评估较为简单的情况下，办理保函的速度可能会相对较快。例如，对于投标保函这种风险相对较低、金额通常较小且格式相对固定的保函，如果企业信用良好且与银行有较好的合作关系，可能在1 - 3个工作日就能办理完成。

像中国建设银行、工商银行等大型国有银行，因其业务流程较为严谨、审批层级较多，办理保函可能需要相对较长的时间。以履约保函为例，这类保函风险评估相对复杂，可能涉及到项目的详细审查、企业资质的深度评估等，在这些大型银行办理可能需要3 - 10个工作日左右，特别是对于一些金额较大、项目复杂的履约保函，可能需要更接近10个工作日的时间。

浦发银行在办理保函时，需要经过客户需求了解、业务需求分析（包括贸易背景核实、资信状况评估、商品或服务描述、合同条款审核等）、客户申请、业务审核等多个环节，整体流程较为细致，办理时间也会因保函类型和具体项目情况有所不同。对于较为常规的保函业务，如果资料完整、风险可控，可能需要3 - 7个工作日左右。

影响银行办理保函工作日的因素

银行办理保函的工作日受到多种因素的影响：

保函类型相关因素

风险程度：不同类型的保函风险程度不同。例如投标保函，主要是确保投标人在开标之前不中途撤销投标、不片面修改投标条件或中标后不拒绝签约、不拒绝交纳履行保证金或提供银行的履约保函等，相对来说风险较为单一且可预测，银行审批时所需的时间较短，通常资料完整的情况下2天左右即可。而履约保函涉及到对企业履行合同义务的担保，风险较大，需要对企业的履约能力、项目的可行性等进行深入评估，一般需要较长时间，约15个工作日左右。

格式要求：有些保函格式比较简单、标准化，银行审核起来相对容易，办理速度就会快一些。但如果保函格式特殊，例如包含一些非标准条款或者对银行责任界定比较模糊的内容，银行需要花费更多时间来审核和确定是否接受这样的格式，这就会延长办理时间。

企业相关因素

信用状况：如果企业信用良好，在银行有较好的信用记录，银行对其信任度较高，在审核过程中可能会简化一些流程，办理保函的时间就会缩短。相反，如果企业信用存在问题，银行可能会进行更严格的审查，甚至可能要求企业提供更多的担保措施，从而导致办理时间延长。例如，企业信用良好且信用额度足够的话，办理保函一般一周内可以下来；如果企业信用不佳，银行可能会增加调查和评估的环节，使办理时间超过正常范围。

提供资料的完整性和准确性：企业在申请保函时需要提供一系列的资料，如营业执照副本、财务报表、合同文件等。如果企业提供的资料完整、准确、符合银行要求，银行能够快速进行审核和评估。但如果资料缺失、不准确或者存在疑点，银行就需要与企业反复沟通、要求补充或修正资料，这必然会延长办理保函的时间。

银行内部因素

审批流程：不同银行的审批流程存在差异。一些银行审批流程简单，审批层级少，经办机构有较大的审批权限，办理速度就会快；而有些银行审批流程复杂，涉及多个部门和层级的审批，如需要上级审批的差额保证金保函，就会比审批权限在经办机构的全额保证金保函办理时间长，差额保证金保函一般需要5个银行工作日，而全额保证金保函2个工作日就可以办下来。

业务量：银行的业务量也会对保函办理时间产生影响。如果银行在某一时期业务量较大，工作人员可能会忙于处理各种业务，保函办理的速度就可能会受到影响，导致办理时间延长。相反，在业务量较小的时候，银行能够更及时地处理保函业务，办理时间可能会缩短。

加快银行保函办理的方法

以下是一些加快银行保函办理的方法：

前期准备方面

充分了解保函要求：企业经办人应与业务部门加强沟通，随时掌握企业投标、中标、合同谈判、签约及合同执行每一个环节的情况。熟悉标书及合同中有关银行保函的条款，弄清银行保函的具体要求，必备的担保内容，保函开具及送达后受理人或受益人应确认的文件等，提前准备好符合要求的申请材料，确保材料的完整性和准确性，避免因资料问题导致办理时间延长。

提升企业信用状况：企业在日常经营中要注重维护良好的信用记录，按时还款、遵守合同约定等。良好的信用状况可以使银行对企业增加信任度，在办理保函时可能会简化审核流程，加快办理速度。

提前与银行沟通：在确定需要办理保函后，尽早与银行进行沟通。可以向银行咨询办理保函的具体流程、所需资料、可能的办理时间等信息，同时也可以让银行提前了解企业的业务情况和保函需求，以便银行提前做好准备工作。

办理过程中

积极配合银行审核：在银行审核过程中，企业要积极响应银行的要求。如果银行需要补充资料或者对某些情况进行说明，企业应及时提供相关信息，确保审核过程能够顺利进行。

选择合适的担保方式：如果企业没有足够的授信额度，需要提供额外的担保措施时，选择合适的担保方式也可以加快办理速度。例如，如果企业能够提供足额的保证金，对于一些银行来说，审批流程可能会相对简单，办理时间也会缩短。

考虑借助担保公司（如果允许）：有些情况下，企业可以通过专业的担保公司办理银行保函。担保公司与银行有一定的合作关系，并且对保函办理流程比较熟悉，能够利用自身的资源和专业优势，提高办理效率。例如，担保公司办理银行保函快至当天出函，收取资料简单，只需要招标文件的电子版以及公司营业执照扫描件即可办理履约保函（一般在3 - 5个工作日），相比企业直接向银行办理可能会更快捷。

常见银行办理保函的平均工作日

常见银行办理保函的平均工作日因保函类型而异：

投标保函：在常见银行中，如果资料完整，投标保函办理相对较快，一般约2天。例如中国建设银行、工商银行等银行，对于符合要求的投标保函申请，通常能够在2个工作日左右完成办理。不过如果是企业首次在银行办理，或者银行对项目有特殊的审查要求时，可能会延长至7 - 14个工作日。

履约保函：常见银行办理履约保函平均需要3 - 10个工作日左右。像浦发银行在对企业进行业务需求分析（包括贸易背景核实、资信状况评估等多方面审核）通过后，办理履约保函可能需要3 - 7个工作日；而建设银行等大型银行对于金额较大、项目复杂的履约保函可能更接近10个工作日，对于相对简单的项目可能3 - 5个工作日可以完成办理、。

预付款保函：预付款保函的办理时间与履约保函类似，一般也在3 - 10个工作日左右。银行需要对企业与预付款相关的交易凭证、付款凭证等进行审核，评估企业的履约能力和资金状况等，以确定是否开立保函，整个流程通常需要花费一定的时间。