随着经济全球化进程的加快，国际贸易活动日益频繁，在国际贸易中，保证履约已经成为买卖双方共同关注的问题。 履约保函是国际贸易中常用的一种保证履约方式，是银行应申请人的要求，对申请人履行合同义务提供担保的函件。 近年来，我国履约保函业务发展迅速，在国际贸易中发挥着越来越重要的作用。 但是，在履约保函业务中，经常出现纠纷，尤其是履约保函的保证金如何退回问题，成为困扰银行和企业的难题。 因此，研究履约保函的保证金如何退回问题，对于促进我国国际贸易的健康发展具有重要意义。

一、 履约保函的保证金如何退回

履约保函的保证金如何退回，是履约保函业务中一个重要问题。 保证金是指申请人向银行提供的，用于担保履约保函项下银行代位损失的资金。 保证金一般以现金形式存在银行，也可以是银行认可的其他形式。 保证金的金额一般为履约保函担保金额的一定比例，具体比例由银行根据申请人的资信状况和担保风险大小来确定。 保证金的作用是，当申请人未能履行合同义务时，银行可以从保证金中扣划一定数额的资金来弥补损失。 那么，在履约保函业务结束后，银行如何将剩余的保证金退回给申请人呢？ 这涉及到履约保函业务中保证金的退回条件、退回程序和退回时间等问题。

（一） 保证金退回的条件

保证金退回的条件，是指银行退回保证金的前提。 一般情况下，只有在履约保函项下的所有担保责任解除后，银行才可以退回保证金。 具体来说，包括以下几种情况：

1. 履约保函到期或被撤销时。 履约保函有固定的有效期，到期后自然失效。 银行也可以根据申请人的要求或法律的规定，在履约保函有效期内撤销履约保函。 无论是到期还是被撤销，履约保函项下的担保责任均自动解除，银行应将剩余保证金退回给申请人。

2. 申请人履行了合同义务时。 履约保函的担保对象是申请人履行合同义务。 当申请人按照合同约定履行了义务，且买卖双方对履行的结果没有争议时，履约保函项下的担保责任自然解除，银行应将剩余保证金退回给申请人。

3. 买卖双方对履约争议达成和解时。 在国际贸易中，由于各种原因，买卖双方对申请人是否履行了合同义务可能存在争议。 如果双方能够通过协商或仲裁等方式达成和解，履约保函项下的担保责任也随之解除，银行应将剩余保证金退回给申请人。

4. 法院或仲裁机构裁决担保责任解除时。 如果买卖双方对履约争议无法协商解决，可以向有管辖权的法院或仲裁机构提起诉讼或仲裁。 如果法院或仲裁机构裁决申请人已经履行了合同义务，或担保责任因其他原因而解除，银行应将剩余保证金退回给申请人。

（二） 保证金退回的程序

保证金退回的程序，是指银行退回保证金的具体步骤。 由于涉及到资金的划转，保证金退回程序必须严格按照银行的规定和相关法律法规执行，以确保资金安全。 具体来说，包括以下几个步骤：

1. 申请人向银行提出退回保证金的申请。 当出现保证金退回的条件时，申请人可以向开立履约保函的银行提出退回保证金的书面申请。 申请书中应写明退回保证金的理由、金额、账户信息等。

2. 银行审核申请人的申请。 银行收到申请人的申请后，应严格审核申请人的资格和申请理由。 银行应核实申请人是否为履约保函的申请人或其合法继承人，核实申请人的申请是否符合保证金退回的条件，并查验相关证明文件的真实性。

3. 银行通知受益人。 如果履约保函项下有明确的受益人，银行应在退回保证金前通知受益人，并告知其保证金退回的理由和金额等信息。 受益人有权在收到通知后一定期限内提出异议。 如果受益人提出异议，银行应暂停退回保证金，并协调双方协商解决。

4. 银行退回保证金。 如果受益人在规定期限内未提出异议，或双方协商解决了争议，银行应在规定期限内将剩余保证金退回给申请人。 银行一般通过转账方式将保证金退回给申请人指定的账户，也可以根据申请人的要求以其他方式退回。

5. 银行出具退款凭证。 银行退回保证金后，应出具退款凭证，并加盖银行印章。 退款凭证应写明退款金额、时间、账户等信息，并由银行和申请人双方签字或盖章确认。

（三） 保证金退回的时间

保证金退回的时间，是指银行退回保证金的期限。 银行应在收到申请人申请后的合理期限内退回保证金，以避免因拖延造成的不必要损失。 具体来说，包括以下几种情况：

1. 申请人提出申请后的合理期限内。 银行收到申请人退回保证金的申请后，应在合理的期限内办理退款手续。 合理期限一般为15个工作日，具体期限由银行根据工作量和复杂程度等因素确定。

2. 买卖双方协商解决争议后的合理期限内。 如果受益人对保证金退回提出异议，银行应在买卖双方协商解决争议后的合理期限内退回保证金。 合理期限一般为协商达成和解协议之日起15个工作日，具体期限由银行根据工作量和复杂程度等因素确定。

3. 法院或仲裁机构裁决生效后的合理期限内。 如果买卖双方对履约争议通过诉讼或仲裁方式解决，银行应在法院或仲裁机构裁决生效后的合理期限内退回保证金。 合理期限一般为裁决书送达银行之日起15个工作日，具体期限由银行根据工作量和复杂程度等因素确定。

二、 影响履约保函的保证金退回的因素

在实际业务中，履约保函的保证金退回可能会受到各种因素的影响，导致退回过程出现拖延或困难。 这些因素主要包括：

（一） 申请人资信状况恶化

申请人资信状况恶化，是指申请人的财务状况、经营状况等出现恶化，导致其偿债能力下降。 在这种情况下，银行出于风险控制的需要，可能会要求申请人提供额外的担保或采取其他风险缓释措施，从而影响到保证金的退回。 因此，申请人应保持良好的资信状况，以避免给保证金退回带来不利影响。

（二） 买卖双方争议

买卖双方争议，是指买卖双方对申请人是否履行了合同义务存在争议。 如果双方不能协商解决争议，银行可能要等待法院或仲裁机构的裁决才能退回保证金。 因此，银行应提示买卖双方在履约保函中明确争议解决方式和争议解决机构，以缩短争议解决时间，尽快退回保证金。

（三） 银行内部风险控制

银行内部风险控制，是指银行为防范业务风险而采取的各种控制措施。 银行在退回保证金前，一般会对申请人进行尽职调查，核实申请人是否存在其他风险因素。 如果申请人存在高风险因素，银行可能会延迟退回保证金或要求申请人提供额外担保。 因此，申请人应配合银行的尽职调查，并及时提供所需资料，以加快保证金退回进程。

（四） 不可抗力因素

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