「保险保全」是指投保人、被保险人或受益人向保险人申请变更保险合同事项的行为，包括地址变更、受益人变更、银行账户变更等。保险保全是保险合同存续过程中经常发生的一项业务，它涉及保险合同双方当事人的切身利益，关系到保险合同的履行和保险金的给付，因此保险保全业务对保险公司来说十分重要。但是，保险保全也是一项复杂而繁琐的工作，其中存在一些难点和疑点，需要保险公司特别关注。
下面就保险保全的难点知识进行总结和分析，希望对保险公司开展保险保全工作有所帮助。
（一）保险保全的概念
保险保全是指保险合同成立后，投保人、被保险人或受益人向保险人申请变更保险合同事项的行为。保险保全是保险合同存续过程中经常发生的一项业务，它反映了保险合同双方当事人权利义务的变化，是保险合同有效履行的重要保障。
（二）保险保全的特征
1、保险保全是保险合同存续过程中的行为。保险合同成立后，在保险期间内，保险合同双方当事人可以通过保险保全行为对保险合同的内容进行变更，从而适应双方当事人利益变化的需要。
2、保险保全是投保人、被保险人或受益人的单方申请行为。保险保全是由投保人、被保险人或受益人一方提出申请，保险人同意后生效。因此，保险保全不属于保险合同双方的合意行为，而是一种单方申请行为。
3、保险保全是保险合同内容的变更行为。保险保全的目的在于对保险合同的内容进行变更，包括保险标的、保险金额、保险费、保险期间等保险合同基本事项的变更，以及保险合同一般条款和特别约定的变更。
（一）按申请人不同，可以分为投保人申请保全、被保险人申请保全和受益人申请保全。
1、投保人申请保全。投保人申请保全是指投保人向保险人提出变更保险合同事项的申请。投保人申请保全的情况有：投保人地址变更、投保人名称变更、投保人银行账户变更等。
2、被保险人申请保全。被保险人申请保全是指被保险人向保险人提出变更保险合同事项的申请。被保险人申请保全的情况有：被保险人地址变更、被保险人名称变更、被保险人职业变更等。
3、受益人申请保全。受益人申请保全是指受益人向保险人提出变更保险合同受益人的申请。受益人申请保全的情况有：受益人名称变更、受益人地址变更、受益人银行账户变更等。
（二）按保全事项不同，可以分为一般保全和特别保全。
1、一般保全。一般保全是指保险合同双方当事人对保险合同一般条款进行变更的行为，包括保险标的的变更、保险金额的变更、保险费的变更、保险期间的变更等。
2、特别保全。特别保全是指保险合同双方当事人对保险合同特别约定进行变更的行为，包括保险合同的附险、保险合同的免责条款、保险合同的通知和证明等。
（一）申请保全的主体资格
申请保全的主体资格是指有权申请保险保全的主体，包括投保人、被保险人和受益人。投保人、被保险人和受益人可以单独申请保险保全，也可以共同申请保险保全。保险人应当对申请保全的主体资格进行审查，以确定申请保全的主体是否有权提出申请。
（二）申请保全的事项范围
申请保全的事项范围是指可以申请变更的保险合同事项，包括保险合同一般条款和特别约定。保险人应当对申请保全的事项范围进行审查，以确定申请保全的事项是否属于可以变更的范围。
（三）申请保全的程序
申请保全的程序是指申请保全应当履行的程序，包括申请保全的申请书、申请保全的证明文件、申请保全的审核等。保险人应当对申请保全的程序进行审查，以确定申请保全是否符合法定程序。
（一）申请保全的提出
申请保全的提出是指投保人、被保险人或受益人向保险人提出变更保险合同事项的申请。申请保全的提出应当符合一定的要求，包括申请保全的申请书、申请保全的证明文件等。
1、申请保全的申请书
申请保全的申请书应当包括申请保全的事项、申请保全的理由、申请保全的日期等内容。申请保全的申请书应当由申请保全的人签字或盖章。
2、申请保全的证明文件
申请保全的证明文件是指证明申请保全的事项真实性的文件，包括身份证明文件、地址证明文件、银行账户证明文件等。
（二）申请保全的审核
申请保全的审核是指保险人对申请保全的申请进行审查的行为。保险人应当对申请保全的事项、申请保全的理由、申请保全的程序等进行审查，以确定申请保全是否符合保险合同的规定和法律法规的规定。
1、申请保全的事项审核
保险人应当对申请保全的事项进行审查，以确定申请保全的事项是否属于可以变更的范围。如果申请保全的事项不属于可以变更的范围，保险人应当不予同意。
2、申请保全的理由审核
保险人应当对申请保全的理由进行审查，以确定申请保全的理由是否合理。如果申请保全的理由不合理，保险人可以要求申请人提供补充理由或说明。
3、申请保全的程序审核
保险人应当对申请保全的程序进行审查，以确定申请保全是否符合法定程序。如果申请保全不符合法定程序，保险人应当要求申请人补正程序。
（一）保险保全的生效时间
保险保全的生效时间是指保险保全生效的时间点，一般以保险人同意保全的时间为准。保险人同意保全的时间可以由保险人确定，也可以由保险合同约定。
（二）保险保全的生效条件
保险保全的生效条件是指保险保全生效所必须具备的条件，一般包括保险合同双方当事人的合意、保险人同意保全等。
1、保险合同双方当事人的合意
保险合同双方当事人应当对保险保全的内容和生效时间达成一致意见。如果保险合同双方当事人对保险保全的内容和生效时间存在争议，保险保全不生效。
2、保险人同意保全
保险人同意保全是指保险人对申请保全的事项进行审查后，同意申请保全的内容和生效时间。如果保险人不同意申请保全的内容或生效时间，保险保全不生效。
（一）保险保全的效力范围
保险保全的效力范围是指保险保全生效后对保险合同产生的影响范围，包括对保险合同一般条款的影响、对保险合同特别约定的影响等。
1、对保险合同一般条款的影响
保险保全生效后，对保险合同一般条款具有变更效力。保险合同一般条款包括保险标的、保险金额、保险费、保险期间等，保险保全生效后，对保险合同一般条款的有关内容进行变更。
2、对保险合同特别约定的影响
保险保全生效后，对保险合同特别约定具有变更效力。保险合同特别约定包括保险合同的附险、保险合同的免责条款、保险合同的通知和证明等，保险保全生效后，对保险合同特别约定的有关内容进行变更。
