保全保险单还用开保函吗？
在商业交易中，为降低交易风险，保证交易顺利进行，交易双方常需要提供各种担保方式。其中，银行保函和保险单是两种常见的担保形式。由于二者在功能上存在一定的重叠，实践中经常出现“保函替代保险单”或“保险单替代保函”的现象。那么，保全保险单的情况下，还有必要开具保函吗？本文将从两种担保形式的特点出发，对这一问题进行探讨。
一、保函与保险单的概述
（一）保函
保函是指银行、保险公司或担保公司等金融机构应申请人（通常是合同一方当事人）的请求，向受益人（通常是合同另一方当事人）开立的，保证申请人在一定期限内履行某种义务或责任的书面承诺。如果申请人未能履行约定的义务，金融机构将按照保函的约定，向受益人支付一定的款项。
保函的类型有很多，常见的有：
投标保函：保证投标人在投标有效期内中标后，会按照招标文件的要求签订合同并提供履约担保。 履约保函：保证承包人按照合同约定完成工程或提供服务。 预付款保函：保证承包人在收到预付款后，能够按照合同约定完成工程或提供服务，如果承包人违约，预付款保函可以保证预付款能够退还给业主。 付款保函：保证买方在收到货物或服务后，能够按照合同约定支付货款。（二）保险单
保险单是指保险人和投保人签订的，约定保险人承担保险责任的协议。保险单是保险合同成立的证明，也是投保人索赔的依据。保险单通常需要投保人缴纳一定的保险费，保险人在保险事故发生后，按照保险合同的约定，向被保险人或受益人支付保险金。
与担保业务相关的保险单主要有以下几种：
履约保证保险：保险公司向受益人提供保险，保证被保险人履行在基础合同中的义务。如被保险人违约，保险公司将按照保险合同的约定，向受益人支付保险金。 预付款保证保险：承包商为获得预付款而向业主提供的保证，承诺在收到预付款后将按照合同约定完成工程或提供服务。 工程质量保证保险：保证在保险期限内，被保险工程的质量符合设计文件及合同约定的标准。如果在保险期限内发生工程质量问题，保险公司将承担赔偿责任，为业主提供修复或赔偿的经济保障。二、保函与保险单的比较
尽管保函和保险单都可以作为一种担保形式，但二者在性质、适用范围、法律关系等方面存在着明显的区别。
（一）性质不同
保函是担保的一种形式，其本质是一种独立于基础合同的、单方面的、附条件的付款承诺。保函的效力独立于基础合同，即使基础合同无效，只要受益人提交了符合保函要求的单据，开立保函的金融机构仍然需要承担付款责任。
保险单则是一种风险转移机制，其本质是投保人将特定的风险转移给保险公司，并按照约定支付保险费，保险公司在风险发生时承担赔偿责任。保险单的效力与基础合同密切相关，如果基础合同无效，保险单也可能失效。
（二）适用范围不同
保函的适用范围比较广泛，可以用于各种商业交易活动中，如招标投标、工程承包、货物买卖、技术转让等。常见的保函类型包括投标保函、履约保函、预付款保函、付款保函等。
保险单的适用范围相对较窄，主要用于转移特定的风险，如财产损失、人身伤亡、责任事故等。与担保业务相关的保险单主要有履约保证保险、预付款保证保险、工程质量保证保险等。
（三）法律关系不同
保函涉及三方当事人：申请人、受益人和担保人。申请人向担保人申请开立保函，担保人向受益人作出付款承诺。保函的法律关系主要受《担保法》和《民法典》合同编的规定。
保险单涉及两方当事人：投保人和保险人。投保人向保险人支付保险费，保险人在保险事故发生时向投保人或受益人支付保险金。保险单的法律关系主要受《保险法》的规定。
三、保全保险单还用开具保函吗？
保全保险单是指投保人在保险单生效后，将保险单正本交付给受益人或第三方保管，以保证受益人的权益。保全保险单后，如果发生保险事故，受益人可以凭借保全的保险单正本向保险公司索赔。
那么，保全保险单后，还有必要开具保函吗？答案是不一定的。是否需要开具保函，需要根据具体情况进行分析，主要考虑以下因素：
（一）交易习惯和行业惯例
在某些行业或地区，交易双方已经形成了使用保函或保险单作为担保的习惯做法。例如，在国际工程承包领域，通常使用银行保函作为履约担保和预付款担保。如果在交易习惯上倾向于使用保函作为担保方式，那么即使保全了保险单，也可能需要开具保函，以符合行业惯例，避免不必要的争议。
（二）交易金额和风险程度
如果交易金额较大，风险程度较高，一方当事人可能要求对方提供多种担保方式，以最大限度地降低自身风险。在这种情况下，即使保全了保险单，也可能需要开具保函作为补充担保。例如，在大型工程项目中，业主可能会要求承包商同时提供履约保函和履约保证保险，以确保工程能够按时按质完成。
（三）当事人的信用状况和谈判地位
如果交易一方当事人的信用状况较差，或谈判地位较弱，则对方当事人可能会要求其提供更强的担保方式，以保障自身权益。在这种情况下，即使保全了保险单，也可能需要开具保函，以增强对方的信任度。
四、结语
综上所述，保全保险单后，是否需要开具保函，需要根据具体情况进行分析，没有绝对的答案。在实践中，建议交易双方在签订合同时，对担保方式、担保金额、担保期限等内容进行明确约定，以避免发生争议。同时，建议咨询专业律师或其他专业人士的意见，以制定最符合自身利益的交易方案。
