民法典视角下的诉讼保全担保保险

诉讼保全担保保险，是指投保人以其在将来可能因申请诉讼保全而向法院提供担保的法律责任为标的，向保险人交付保险费，保险人按照保险合同的约定，在投保人因申请诉讼保全而依法应当承担损害赔偿责任时，由保险人在保险责任限额内承担赔偿责任的一种保险类型。近年来，随着我国社会经济的快速发展和人民群众法治意识的不断提高，诉讼案件数量逐年攀升，诉讼保全担保保险作为一种新兴的诉讼担保方式，在方便当事人诉讼、减轻当事人诉讼成本、保障当事人合法权益以及提升司法效率等方面发挥着越来越重要的作用。2021年1月1日正式施行的《中华人民共和国民法典》（以下简称“《民法典》”）对诉讼保全制度进行了系统性规定，为诉讼保全担保保险的发展提供了新的契机和法律依据。

一、《民法典》视角下诉讼保全担保保险的功能定位

《民法典》第376条规定：“诉讼时效期间届满的，义务人可以不再履行义务。诉讼时效期间届满后，当事人一方主张权利、一方提出抗辩的，人民法院应予支持。”该条文确立了诉讼时效届满的法律后果，即债务人可以对债权人的请求提出抗辩，拒绝履行债务。然而，在司法实践中，部分债权人由于种种原因，未能及时行使权利，导致其债权处于诉讼时效届满的边缘。在此情况下，若债务人恶意转移财产，则债权人即使最终胜诉，也可能面临无法实现胜诉权益的困境。为了平衡当事人双方的利益，防止一方当事人滥用诉讼保全制度损害另一方当事人的合法权益，《民法典》第377条规定：“申请有错误的，申请人应当赔偿被申请人因保全所遭受的损失。”

诉讼保全担保保险作为一种特殊的保险类型，其功能定位主要体现在以下几个方面：

(一) 保障债权人及时实现合法权益。

诉讼保全担保保险允许申请人在缴纳一定数额的保险费后，即可向保险公司申请开具保函，替代传统的保证金方式，为其申请诉讼保全提供担保，从而有效避免了因申请人自身资金不足而延误诉讼时机，错失最佳证据保全时间，最终导致无法实现债权的问题。特别是在涉及金额较大、时间紧迫的商事案件中，诉讼保全担保保险能够帮助债权人及时采取保全措施，防止债务人转移、隐匿财产，为债权的最终实现提供保障。

(二) 减轻债权人的诉讼成本。

传统的诉讼保全担保方式主要包括保证金、抵押、质押等，这些方式往往需要申请人冻结大笔资金或提供相应的财产作为担保，对于资金实力雄厚的企业而言尚可承受，但对于中小微企业或个人而言，则会造成较大的资金压力，甚至可能因此放弃正当的诉讼请求。而诉讼保全担保保险作为一种费用低廉的担保方式，申请人只需缴纳少量的保险费，即可获得保险公司的担保，有效降低了诉讼保全的成本，减轻了当事人的诉讼负担，有利于保障当事人尤其是中小微企业、个体工商户等市场主体的诉讼权利。

(三) 促进社会诚信体系建设。

诉讼保全担保保险的推广应用，有助于提高当事人的法律意识和风险防范意识，引导当事人诚信诉讼，减少恶意诉讼和虚假诉讼的发生。同时，保险公司在承保过程中，会对申请人的信用状况、案件情况等进行严格的审查，对于不符合条件的申请，保险公司有权拒绝承保，这在一定程度上也起到了约束当事人行为、规范市场秩序的作用。

二、 《民法典》视角下诉讼保全担保保险发展面临的挑战

虽然诉讼保全担保保险在我国的发展势头良好，但由于其起步较晚，发展时间相对较短，在法律适用、风险控制、产品创新等方面还存在一些问题和挑战，需要不断完善和发展。

(一) 法律适用方面

《民法典》及相关司法解释虽然对诉讼保全担保制度作出了一些规定，但对诉讼保全担保保险的法律性质、适用范围、担保责任等方面缺乏具体的规定，导致司法实践中存在适用法律不统一的问题，例如保险公司是否可以对被保险人进行追偿、保险公司与被保险人之间的代位求偿权如何行使等问题。由于缺乏明确的法律依据，法院在审理相关案件时，往往只能依据合同法、保险法等相关法律规定进行裁判，导致裁判结果存在差异，不利于诉讼保全担保保险的健康发展。

(二) 风险控制方面

与传统财产保险相比，诉讼保全担保保险的风险具有特殊性。一方面，保险公司难以对诉讼案件的结果进行准确预估，导致赔付风险难以控制。由于诉讼案件的结果受多种因素影响，包括但不限于案件本身的事实情况、法律适用、法官自由裁量等，即使保险公司在承保前对案件进行了尽职调查，也难以完全避免因案件败诉而承担巨额赔款的风险。另一方面，部分被保险人可能存在道德风险，例如故意隐瞒案件事实、提供虚假证据等，以骗取保险金，这无疑增加了保险公司的经营风险。

(三) 产品创新方面

目前，我国的诉讼保全担保保险产品较为单一，主要集中于传统的财产保全担保，缺乏针对不同类型案件、不同诉讼阶段的专业化、个性化产品，难以满足日益增长的市场需求。例如，在知识产权、不正当竞争等专业性较强的领域，现有的诉讼保全担保保险产品难以满足当事人的实际需求，制约了诉讼保全担保保险在更多领域的应用。

三、 《民法典》视角下完善诉讼保全担保保险的建议

为进一步完善诉讼保全担保保险制度，促进诉讼保全担保保险健康可持续发展，应从以下几个方面入手：

(一) 完善相关法律法规

加快制定和完善与