当借款人无力偿还贷款时，贷款人可通过行使反担保权，对抵押房产进行拍卖或变卖，以偿还欠款。反担保责任对贷款人和借款人具有重要的意义，下面将详细阐述反担保责任的法律规定、行使条件、程序及法律后果。
《担保法》第三十三条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当期合同约定的实现担保的情形时，抵押权人可以依法请求拍卖或者变卖抵押物。” 《最高人民法院关于适用<担保法>若干问题的解释》第二十五条进一步明确：“贷款人对抵押物享有占有、使用、收益的权利，但应当妥善保管抵押物，不得处分抵押物。”
根据法律规定，贷款人行使反担保责任应具备以下条件：
债務人的債務已到期未清償； 借款人没有履行担保协议约定的义务，如未按时偿还本息、未提供追加担保等； 抵押房产已办理抵押登记，且该登记合法有效。《民事诉讼法》第一百零二条规定：“抵押权人请求以抵押财产折价或者拍卖变卖抵押财产的，应当向有管辖权的人民法院起诉。”贷款人行使反担保责任的程序如下：
起诉：向有管辖权的人民法院提起诉讼，请求拍卖或变卖抵押物。 法院受理：法院受理后，将起诉书副本和传票送达借款人。 开庭审理：法院组织开庭审理，查明事实，分清责任。 判决：经审理，法院对是否准许拍卖或变卖抵押物作出判决。 执行：判决生效后，贷款人可申请法院执行判决，拍卖或变卖抵押物。贷款人行使反担保责任后，可能产生以下法律后果：
债权受偿：通过拍卖或变卖抵押物，贷款人可以优先受偿。 债务清偿：拍卖所得价款经扣除拍卖费用后，剩余所得将优先用来清偿债务，如仍有不足，贷款人可继续追偿借款人其他财产。 抵押权消灭：抵押物拍卖或变卖后，抵押权消灭。 剩余权益分配：拍卖所得价款清偿债务后，剩余部分应发还借款人。贷款人行使反担保责任的方式有拍卖和变卖两种：
拍卖：由法院委托拍卖行公开拍卖抵押物，价高者得。 变卖：由法院委托有关机构或人员通过协商的方式变卖抵押物。 选择何种方式实现反担保责任，由法院根据实际情况决定。贷款人行使反担保责任时，应注意以下事项：
审慎行使：贷款人应谨慎评估借款人的偿还能力和担保品的价值，合理行使反担保权。 依法操作：严格按照法律程序行使反担保权，避免侵犯借款人的合法权益。 妥善保管抵押物：贷款人对抵押物享有保管义务，应当妥善保管，防止抵押物受损或灭失。 公平分配剩余权益：拍卖或变卖抵押物后，剩余权益应公平分配给相关当事人。房产反担保责任是贷款法律制度的重要内容，对于维护贷款人合法权益和促进金融业稳健发展具有重要意义。借款人应当提高风险意识，审慎借款，避免因违约导致房产被拍卖或变卖。
